Le refinancement de votre prêt hypothécaire est une option si vous cherchez à accéder à la valeur nette de votre maison. Vous devrez peut-être payer des frais de pénalité lors du refinancement, selon le prêteur que vous choisissez. Si vous prévoyez d’utiliser l’argent pour consolider des dettes, vous devrez peut-être aussi payer des intérêts sur le montant emprunté. Il y a de nombreux facteurs à prendre en compte pour décider de refinancer ou non votre prêt hypothécaire.
Un refinancement hypothécaire consiste à contracter un nouveau prêt.
Les refinancements sont généralement effectués lorsque vous avez remboursé votre prêt hypothécaire et que vous souhaitez emprunter davantage. Vous pouvez également refinancer si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Le refinancement vous permet d’emprunter plus d’argent à un taux d’intérêt plus bas.
Lorsque vous achetez une maison, vous payez une certaine somme d’argent pour la maison. Si vous avez plus d’argent que ce que vous avez payé pour la maison, alors vous avez plus d’argent que ce dont vous avez besoin. Vous pouvez utiliser cet argent supplémentaire pour emprunter sur la maison. Lorsque vous empruntez sur la maison, vous obtenez un prêt qui vous permet d’emprunter une somme d’argent supplémentaire. Cette somme supplémentaire s’appelle la » valeur nette » de la maison. La valeur nette est la différence entre le prix que vous avez payé pour la maison et le montant que vous devez sur le prêt.
Si vous êtes propriétaire d’une maison d’une valeur de 800 000 $ et que vous devez 600 000 $, le refinancement pourrait vous faire gagner 40 000 $ de plus en empruntant jusqu’à 640 000 $. Vous récupérez l’argent en une seule fois, généralement à des taux d’intérêt inférieurs à ceux d’autres formes de dettes comme les cartes de crédit.
Utilisez la calculatrice de refinancement hypothécaire pour voir si vous êtes admissible à un taux d’intérêt plus bas.
Notre calculatrice de refinancement hypothécaire vous aide à voir si cela vaut la peine pour vous d’accéder à la valeur nette de votre maison par un refinancement. Saisissez quelques informations de base sur votre prêt hypothécaire actuel et la valeur de la maison que vous habitez actuellement, et la calculatrice vous montrera si le refinancement est approprié pour vous. Vous aurez également une idée du type de taux disponible en fonction de votre solde restant.
Que vaut le refinancement hypothécaire ?
Le refinancement est souvent une bonne idée. Vous pouvez utiliser l’argent supplémentaire pour financer quelque chose d’important, comme payer les études de votre enfant, ou pour faciliter votre trésorerie. Toutefois, si vous mettez fin à votre prêt hypothécaire de façon anticipée, vous serez probablement confronté à des pénalités. Ces pénalités peuvent se traduire par des taux d’intérêt plus élevés, des frais et même un paiement libératoire à la fin du terme.
Parfois, il peut être judicieux d’attendre un peu plus longtemps. Dans ce cas, vous saurez ce que vous faites et pourrez planifier en conséquence.
Raisons de se refinancer
Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir refinancer votre prêt hypothécaire d’ici 2023 :
Fixez votre taux d’intéret
Si vous êtes sur du taux variable, au regard des augmentations en cours et celles enticipées, il peut être intéressant de le changer. Vous pourriez économiser de l’argent au fil du temps. Si vous payez une pénalité pour quitter votre prêt hypothécaire actuel avant terme, vous devrez tenir compte de ce coût dans vos calculs.
Accès à la valeur nette de votre maison
Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous pouvez accéder à une partie de la valeur nette accumulée dans votre maison. Vous pouvez ensuite utiliser cet argent pour rembourser d’autres dettes, comme les cartes de crédit, les prêts étudiants ou les paiements de voiture. Le refinancement peut également vous aider à économiser de l’argent, car vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt plus bas sur votre nouveau prêt.
Consolider la dette par un refinancement
Les prêts hypothécaires sont généralement remboursés sur 30 ans, et le taux d’intérêt est fixe pendant toute la durée du prêt. Si vous refinancez, vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt plus bas et, si la valeur nette de votre maison est suffisante, vous pourrez peut-être emprunter davantage. Vous pourriez également être en mesure de réduire vos paiements en refinançant.
Refinancement pour financer des rénovations domiciliaires
Le refinancement est un excellent moyen de financer les améliorations apportées à votre maison. Vous pouvez retirer de l’argent de votre prêt sur valeur nette à tout moment, même si vous ne prévoyez pas de vendre votre maison. Le refinancement vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, au lieu d’emprunter sur votre prêt hypothécaire actuel. Cela signifie que vous paierez moins d’intérêts au total et que vous n’aurez pas à rembourser le montant total de votre prêt hypothécaire initial.
Coûts de refinancement
Le refinancement de votre hypothèque peut vous coûter de l’argent, mais il pourrait vous en faire économiser à long terme. Vous paierez une pénalité de remboursement anticipé si vous mettez fin à votre hypothèque de façon anticipée. Si vous n’êtes pas certain de devoir refinancer, tenez compte des facteurs suivants :1) Votre taux d’intérêt actuel.2) Le montant que vous aimeriez emprunter.
Si vous refinancez au début de la période de renouvellement, vous n’aurez pas à payer de frais juridiques, car vous ne changez pas de prêteur. Cependant, vous devrez quand même payer des frais d’évaluation, qui couvrent les coûts d’évaluation de votre propriété. Vous devrez peut-être aussi payer des frais de mainlevée d’hypothèque, selon que vous changez de prêteur ou non.
Refinancement de votre prêt hypothécaire
Les refinancements sont généralement effectués lorsque vous êtes déjà propriétaire d’une maison. Vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas si vous refinancez parce que le prêteur sait que vous rembourserez l’argent. Si vous envisagez d’acheter une maison, vous devriez d’abord envisager un refinancement.
Pour vérifier si le refinancement est la bonne option pour votre situation, contactez un courtier Architecte Hypothécaire Excellence.
Le refinancement de votre prêt hypothécaire n’est pas toujours la meilleure solution. Si vous envisagez un refinancement parce que vous pensez que les taux vont baisser, vous devriez d’abord envisager d’autres options. Vous pourriez également explorer d’autres moyens de rembourser vos dettes, comme payer un supplément sur votre carte de crédit ou utiliser un compte d’épargne en ligne.
Comparez différents taux
Lorsque vous êtes prêt à refinancer votre prêt hypothécaire, vous pouvez comparer différents taux et trouver le meilleur taux pour vous. Vous pouvez choisir de faire appel au même prêteur ou à un nouveau. Cela dépend de ce que vous voulez.
Demandez votre nouvelle hypothèque
Vous devrez suivre la même procédure que précédemment. Votre prêteur évaluera vos finances en examinant votre emploi, vos revenus et vos dettes. Vous aurez également besoin d’une évaluation pour déterminer la valeur de votre propriété sur le marché immobilier actuel. Un test de résistance hypothécaire montrera si vous avez les moyens de rembourser votre prêt même si les taux d’intérêt augmentent. Tous les prêteurs sous réglementation fédérale sont tenus par la loi d’effectuer ce test pour toute nouvelle hypothèque. Si vous le réussissez, vous serez approuvé pour le nouveau prêt.
À considérer lors du refinancement : Passer les tests de résistance et travailler avec mauvais score de crédit
Le test de résistance d’un prêt hypothécaire est obligatoire pour tous les emprunteurs. Il s’agit de vérifier que vous pouvez toujours vous permettre de rembourser votre prêt hypothécaire même si les taux augmentent. Si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser votre prêt hypothécaire actuel à un taux d’intérêt plus élevé, vous devrez alors procéder à un refinancement.
Si vous cherchez à refinancer votre prêt hypothécaire, n’oubliez pas que le refinancement n’est pas toujours la meilleure option. Si vous essayez de rembourser vos dettes, envisagez le refinancement pour obtenir un taux d’intérêt plus bas. Mais si vous cherchez à emprunter plus d’argent, le refinancement n’est peut-être pas le meilleur choix. Votre paiement mensuel pourrait augmenter, ce qui rendrait plus difficile la réussite des tests de résistance des prêts hypothécaires.
Si vous avez de mauvais antécédents en matière de crédit, il se peut que vous ne soyez pas admissible à un refinancement hypothécaire. Si votre demande de refinancement hypothécaire a été refusée en raison de vos antécédents en matière de crédit, vous avez plusieurs options. Vous pouvez essayer de reconstruire votre crédit et faire une nouvelle demande lorsque vous aurez un meilleur score. Vous pouvez également rechercher d’autres types de prêts ou de lignes de crédit qui vous permettront d’emprunter de l’argent à un taux d’intérêt inférieur. Par exemple, vous pourriez envisager une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD) ou une police d’assurance hypothécaire privée (PMI).
Il existe des solutions alternatives au refinancement de votre hypothèque canadienne.
Renouveler votre hypothèque
Si vous ne pensez pas que les coûts d’une rupture anticipée de votre prêt en valent la peine pour obtenir un meilleur taux, vous pouvez simplement attendre le moment de votre prochain paiement hypothécaire.
Demander un HELOC
Une Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD) vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison. Vous pouvez utiliser l’argent à n’importe quelle fin, notamment pour rembourser d’autres dettes, acheter une voiture ou même démarrer une entreprise. Les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux d’un prêt ordinaire, et il n’y a pas de pénalités de remboursement anticipé.
Combinaison et prolongation d’un prêt hypothécaire
Un prêt hypothécaire mixte combine deux prêts hypothécaires différents en un seul prêt. Vous pouvez choisir de rembourser votre première hypothèque plus tôt, de prolonger la durée de votre prêt, ou même de combiner les deux.
Obtenez une deuxième hypothèque
Les hypothèques de second rang sont généralement contractées en plus d’une hypothèque principale. Elles sont garanties par la valeur nette de votre maison et sont souvent assorties de taux d’intérêt plus élevés que les autres types de prêts. On les appelle aussi « secondes » parce qu’elles sont contractées après la première hypothèque.
Conclusion
Les refinancements sont souvent un excellent moyen d’accéder à la valeur nette de votre maison. Vous pouvez également obtenir un taux d’intérêt plus bas. Selon votre prêteur, les conditions de votre prêt hypothécaire actuel, la durée restante de votre prêt actuel et d’autres facteurs, les refinancements peuvent ou non en valoir la peine. En fin de compte, le refinancement peut en valoir la peine s’il vous permet de mettre en place un nouveau prêt hypothécaire qui répond mieux à vos besoins, comme la réduction de votre paiement mensuel ou l’augmentation de votre capital disponible.