Comment fonctionne la marge de crédit hypothécaire?
La marge de crédit hypothécaire est une option de remplacement au prêt hypothécaire qui offre plus de flexibilité dans les versements, notamment, et un accès avantageux aux sommes remboursées. Ce montant, renouvelable, peut être employé de nombreuses façons et utilise votre propriété pour garantir son remboursement.
Pourquoi l’utiliser?
La marge de crédit hypothécaire comporte plusieurs avantages. L’accès au crédit disponible est facile et la marge, souple, peut être aisément adaptée à vos besoins.
Lorsque vous optez pour cette marge, vous avez la possibilité de rembourser à tout moment la somme reçue, à condition de payer les intérêts sur le montant emprunté entre-temps. Vous pouvez donc faire vos paiements à votre rythme, et ce, sans pénalité.
Son taux d’intérêt, habituellement plus faible que celui d’autres types de crédit, peut aussi s’avérer particulièrement intéressant. Enfin, elle vous offre la liberté d’emprunter la somme que vous voulez jusqu’à la limite de votre crédit disponible.
Les types de marges de crédit hypothécaire
Les marges de crédit hypothécaire se divisent principalement en deux types. Le premier, la marge de crédit hypothécaire combinée à une hypothèque, aussi appelée prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire, est une composante d’une hypothèque à terme fixe, et a donc une période d’amortissement. La limite de cette marge, qui varie selon la valeur nette de votre habitation, s’élève à un maximum de 80 % du prix d’achat ou de la valeur marchande de votre maison avec une hypothèque à terme fixe.
Le second, la marge de crédit hypothécaire indépendante, est un produit de crédit renouvelable qui n’est pas lié à une hypothèque et est garanti par votre maison. D’une limite allant jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, elle n’augmente toutefois pas avec l’acquittement de votre capital. Elle nécessite une mise de fonds ou une valeur nette de propriété plus élevées et le remboursement du capital et des intérêts s’effectue sans calendrier fixe.
Comment la calculer?
Pour savoir jusqu’à quel montant peut s’élever votre emprunt, il faut tenir compte du prix de votre maison dans votre calcul.
La marge hypothécaire que vous obtiendrez correspond à un maximum de 65 % de la valeur de votre maison. Avec l’option combinée et un financement à l’aide d’une hypothèque à terme fixe, vous pouvez accéder à un total de 20 %.
L’option indépendante s’élève aussi à 65 % et peut atteindre 80 % de la valeur de votre maison avec un prêt sur sa valeur nette.
Admissibilité et conditions
Dans la majorité des cas, il est nécessaire que la mise de fonds de votre maison ou sa valeur nette soit d’au moins 20 %, que votre cote de crédit soit acceptable, que vous prouviez un revenu suffisant et stable et que vous indiquiez votre niveau d’endettement actuel.
Certains prêteurs vous demanderont également d’effectuer un test de résistance pour évaluer votre capacité à effectuer les paiements selon l’échéancier. L’ajout d’une assurance crédit, non obligatoire, peut vous aider à maintenir vos paiements en cas de problèmes (perte d’emploi, invalidité, etc.).
Obtenez plus de détails en consultant ce texte de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
À qui s’adresse-t-elle?
La marge de crédit hypothécaire peut s’avérer une option particulièrement intéressante pour les personnes qui désirent financer un ou plusieurs projets, et ce, avec un minimum de formalités.
En effet, elle évite d’avoir à rendre visite à un notaire, puisque vous avez accès à un financement directement à partir du capital que vous avez préalablement remboursé sur votre marge. Vous pouvez vous en servir pour effectuer des rénovations coûteuses, par exemple, pour payer des cartes de crédit dont le taux d’intérêt est plus élevé ou encore pour investir.
Dans ce dernier cas, assurez-vous toutefois d’avoir une bonne tolérance au risque, puisqu’une hausse du taux d’intérêt de votre marge et une baisse de la valeur de vos placements peuvent affecter votre capacité de remboursement.
Planifier votre marge et vos remboursements
La possibilité d’avoir accès à des fonds rapidement nécessite d’accorder une grande importance à la gestion de vos finances afin d’éviter d’éventuelles difficultés.
Avant d’obtenir votre marge de crédit hypothécaire, vous devez vous interroger sur la façon dont vous allez gérer vos dépenses avec cet argent tout en respectant votre budget et sur votre capacité à effectuer les remboursements, notamment. Notre équipe de courtiers hypothécaires peut vous éclairer et vous fournir des conseils quant à la gestion de votre marge de crédit.
Remplissez notre formulaire pour que nous puissions planifier une rencontre et déterminer ensemble si la marge de crédit hypothécaire est une solution faite pour vous. Nous vous invitons aussi à vous renseigner sur l’hypothèque inversée, car cette stratégie pourrait également vous intéresser!